Se despide el dólar: el Gobierno impone una retención del 19% a los rendimientos de las cuentas en dólares

La inflación erosiona cada mes el poder de compra de las familias españolas. Para proteger sus ahorros, en España muchas personas han abierto cuentas en moneda extranjera, también conocidas como cuentas en divisas, suponen una alternativa para muchos ciudadanos. 

Según explica Javier Mezcua, experto financiero en HelpMyCash, este tipo de cuentas "funcionan como una cuenta corriente cualquiera, solo que en lugar de servir para almacenar euros, sirven para guardar dinero en otra moneda, como por ejemplo dólares, libras, etcétera.".

No obstante, estas cuentas suelen darse sobre todo en dólares, con la idea de aprovechar el cambio y diversificar riesgos pero el nuevo marco fiscal cambia las reglas del juego. 

El Gobierno ha ordenado que todas las entidades retengan un 19% sobre los intereses que generen estos depósitos en divisas. "Un visado no es un derecho", dijo la secretaria de Estado de Hacienda al presentar la norma, "y un diferencial en dólares tampoco debe escapar al fisco". El mensaje es claro: cualquier ganancia por encima de cero en cualquier moneda extranjera tributa desde el primer día. 

A la vez, la Agencia Tributaria recuerda que el gravamen sube al 21% cuando los rendimientos superan los 6000 euros y escala hasta el 28% para los grandes patrimonios.

Retención del 19% en cuentas en dólares: qué cambia

Los bancos españoles actúan como agentes de retención, pueden ingresar de forma automática el 19% de los intereses en la cuenta de Hacienda y abonan al cliente el resto. "El contribuyente ya no decide; la retención es obligatoria", confirman fuentes del Ministerio.

El gravamen afecta tanto a cuentas abiertas en España como en el extranjero siempre que el titular sea residente fiscal en España. Si tu banco está fuera del país y ya practicó una retención, podrás descontarla en la declaración -pero solo hasta el límite del 19%- gracias a los convenios de doble imposición.

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Beneficios y riesgos de las cuentas en divisas

"La ventaja es clara: puedes elegir el momento en que cambias euros a dólares y sacar partido de la oscilación del mercado", señala Mezcua.

Pero hay dos peligros:

• Tipo de cambio adverso: si el euro se fortalece justo cuando necesitas el dinero, perderás parte del capital.
• Costes ocultos: muchas cuentas cobran mantenimiento y comisión por transferencia internacional.

Además, la nueva retención reduce el beneficio neto de la operación.

Requisitos legales cuando la cuenta está fuera de España

• Modelo 720: si el saldo conjunto en el extranjero supera los 50,000 euros el 31 de diciembre, debes informarlo antes del 31 de marzo. Las multas por omisión llegan a 20.000 euros. 

• Conversión a euros: en la declaración de la renta siempre se declara el rendimiento convertido a euros al tipo oficial del BCE del día anterior.

• Retención extranjera deducible: solo si existe convenio de doble imposición con ese país.

Consejos para abrir una cuenta en dólares sin sustos fiscales

1. Compara comisiones: busca cuentas multidivisa sin gastos de mantenimiento.

2. Calcula la rentabilidad neta: resta la retención del 19 % y los posibles costes bancarios.

3. Diversifica plazos: no metas todo el ahorro en una sola moneda ni en un único vencimiento.

4. Guarda justificantes: conserva contratos y resguardos de cambio para Hacienda.

5. Planifica la retirada: fija un objetivo de tipo de cambio y no improvises si surge una emergencia.